家を購入するタイミングは、人それぞれ。
欲しいと思ったときが買い時ともいわれますが、世間では「いつ」「どのタイミング」で家を購入する人が多いのでしょうか。

そこで、家を購入するのに適した時期を、ライフイベントや年齢、収入の観点から考えてみましょう。

出産や子どもの進学といったライフイベントを機に、マイホームを検討される方は多く見られます。
なぜなら、家に関する悩みや要望が出てくるタイミングでもあるからです。
たとえば、「家族が増えて部屋が手狭になった」「子どもが転校しないようにしたい」といった問題を解決する上で、新しい家に引っ越したり購入したりする人が多いのです。

では、どのライフイベントで購入するのが良いのでしょうか。
ここで、ライフイベントごとのメリットと注意点をみていきます。

●結婚を機に家を買うメリットと注意点

家族が増える最初のライフステージが「結婚」です。
それまで実家で暮らしていた人や一人暮らしだった人が、二人で暮らすための新しい家を検討するタイミングでもあります。

結婚を機に家を購入するメリットは、住宅ローンを早く完済できることがあるでしょう。
若いうちにローンを借りて定年前に完済すれば、老後の負担を抑えられます。
また、それまで賃貸住宅に住んでいた方なら、毎月の家賃を持ち家という資産に投じられ、長い目で見ると住居費を削減できることもメリットです。

ただし、これから年収が増える予定の方なら、もう少し待つのも一手です。
住宅ローンは、年収に応じて借入可能額が決まります。
年収が増えれば借入可能額も増やせ、こだわりを実現しやすくなるのです。

注意点としては、将来の家族構成や資金計画を綿密に立てる必要があること。
たとえば家族が予定外に増えると、増築や新しい家に引っ越すことになるかもしれません。
あるいは、産休や育休などで一時的に収入が減ると、住宅ローンの返済が重荷になる場合があります。

「子どもは何人欲しいか？」「毎月のローン返済が滞らない借入額はいくらか？」といった、将来のライフプランと資金計画を十分に検討してからマイホームを探すことが大事です。

●出産を機に家を買うメリットと注意点

「出産」も、家族が増えるタイミング。
住まいに関する悩みや要望が出てくる時機です。

出産を機に家を購入するメリットは、子育てしやすい間取りや設備、立地などをイメージできるため、育児負担を軽減しやすいことが挙げられます。
特に、出産前に購入すれば、引っ越しする際の荷物も少ないですし、出産後よりも余裕が生まれやすいとされています。

子どもの人数を決めている方であれば、間取りも決めやすく、将来の増築やリフォームの負担が軽くなります。
これから増える予定の方は、少し広めの家や間取りが可変できる家などを選ぶと良いでしょう。

注意点としては、新居の立地環境を見極めること。
幼稚園や学校、小児科のクリニックなど必要な施設が近くにあると、育児負担を減らせますし、子どもの身に何かあったときにも安心です。
共働きの家庭なら、帰宅時間まで預かってくれる託児施設があると便利でしょう。

周辺環境を見て決める時は、「どんな子に育って欲しいか」という理想を固めておくことも大事なポイントです。
大きな公園が近くにあれば、のびのびとした子に育つでしょう。
将来の進学を見据えて、塾や進学校に通いやすい場所を選ぶのも一手です。

●進学を機に家を買うメリットと注意点

子どもが幼稚園や小学校に「進学」するタイミングで、マイホーム購入を検討される方はたくさんいらっしゃいます。
転校を避けやすく、また家族構成も固まるころですから必要な間取りや設備といった理想の住まい像をイメージしやすい時でもあります。

とりわけ小学校に上がるタイミングで、マイホームを購入されるケースが多いようです。
中学や高校に上がるタイミングだと、教育費が高くなるため、住宅ローンの返済負担が重く感じます。
小学校であれば教育費はそれほど高くないですし、今後収入が増えることを見越せば、返済が滞るリスクを抑えやすいでしょう。

また、将来の進学を見据えて立地を決めやすい点もメリットです。
行きたい学校や塾などに通いやすいところで探せば、子どもの通学負担を軽くできます。

このほか、周辺環境を考慮することもポイント。子どもが一人で出かける機会が増えますから、近くに交通量の多い幹線道路や子どもが立ち入りそうな危険な場所がないかを確認することも大事です。
治安や学校の雰囲気なども調べた上で、安心できそうな地域を選びましょう。

●子どもの独立を機に家を買うメリットと注意点

最近は、子どもが家を離れてから夫婦だけのマイホームを検討される方が多いようです。
セカンドライフを見据えた家を探しやすいことや、教育費の負担もなくなり資金的に余裕が生まれることも理由として挙げられます。

子どもの独立を機に家を購入するメリットは、デッドスペースの少ない家を選べることが挙げられます。
たとえば、子どもが家を離れると、子ども部屋は使わなくなります。
その部屋が2階にある家の場合、階段の昇り降りが難しくなる老後に管理するのが大変です。

子どもの独立後に、コンパクトな必要最小限の間取りの家を購入すれば、デッドスペースも少なくて管理がしやすいでしょう。

併せて、バリアフリーに対応した住まいを選ぶこともポイントです。
平屋の家や段差の少ない家など、スムーズに移動できる家を選べば、身体が不自由になっても暮らしやすいです。

注意点は、住宅ローンが借りにくいこと。
定年まで数年しかない方だと、年金からローンの返済に充てる時期が出てきます。
医療費や介護などの負担増を考慮すれば、年金しか収入のない人に金融機関は融資しにくいのです。
自己資金を多めに用意したり退職金で繰り上げ返済をしたりと、返済計画をしっかり立てることが大事です。

マイホームを購入するタイミングを、年齢で決めている方も多いようです。
あるいは、「年収が何万円を超えたら家を買う」といった収入で決める方もいらっしゃいます。

年齢や収入からタイミングを考えるときは、「住宅ローン」も併せて考えることが大事です。
なぜなら、住宅ローンの審査で「年齢と収入」を重視する金融機関が多いからです。

ここでは、年代別と収入の観点から家を購入するメリットと注意点を見ていきましょう。

●20代で家を買うメリットと注意点

20代で家を購入するメリットは、住宅ローンの返済期間を長く設定できることです。
返済期間が長いほど毎月の返済額は安くなるため、家計への負担を軽減できます。

また、完済時期も早まるので老後の生活資金に蓄えやすいこともメリットです。
60歳までに完済できれば、余裕のあるセカンドライフが送れるでしょう。

注意点は、借入可能額が少なくなること。
住宅ローンの借入可能額は、収入に応じて決まります。
20代では収入も少ないでしょうから、借入可能額も少なくなり理想の家が購入できないかもしれません。

また、住宅ローンの審査項目には「勤続年数」もあり、就職または転職して1年未満の人は審査に通りにくいといわれます。
最低でも1年、できれば3年以上勤続してから住宅ローンを申し込みましょう。

●30代で家を買うメリットと注意点

30代になると、仕事や収入が安定してくる年代です。
金融機関からの信頼も得やすく、20代と比べて審査は有利にはたらくでしょう。
もっとも、転職や起業をされた方は、勤続年数に注意する必要があります。

また、20代よりも収入が多いでしょうから、借入可能額も増やせます。
借入期間を長く設定すれば、ワンランク上のマイホームを検討できるでしょう。

ただし、借入期間は20代よりも短くなります。
特に30代後半の方は、完済が定年後になることも考えられます。
定年までに完済できるように、ゆとりある資金計画を検討することもポイントです。

●40代で家を買うメリットと注意点

40代なら、ある程度の収入を得ている年代でしょう。
そのため、頭金を増やせる点がメリットです。
頭金が多いほど、住宅ローンの借入額を減らせます。
借入額が少ないと毎月の返済額を減らせますし、定年までに完済しやすくなります。

逆に、借入額を増やしすぎる点には注意したいところです。
一定の年収があっても、20代や30代のように借入期間を長く設定できません。
また、子どもの教育費や親の介護費など出費が重なる年代でもあります。
借入額が多すぎると、毎月の返済に追われて延滞リスクも高まりますので、ゆとりある資金計画を立てることが大事です。

●50代で家を買うメリットと注意点

50代だと住宅ローンの借入期間が短くなるため、借入可能額も少なくなります。
そのため、頭金を多めに用意することがポイントです。
返済期間もできる限り短く設定し、老後の生活資金に影響が出ないように調整しましょう。

もう一つの注意点が「団体信用生命保険」の審査です。
多くの住宅ローンが団体信用生命保険への加入を義務としており、健康上の理由で加入できない人は融資を受けられません。
たとえば、糖尿病や高血圧症などを患っている方は、保険に加入できない恐れがあります。

健康に不安のある方は、フラット35など保険への加入が任意の住宅ローンを選びましょう。
ただし、万が一の際には遺された家族にローン返済が継承されますから、別途生命保険などに加入されることをおすすめします。

ライフステージや年代に関係なく、家を購入する際には「将来のライフプラン」と「ゆとりある資金計画」を検討することが大事です。

家は何十年と住み続けるものです。いまの暮らしだけでなく、家族構成の変化や老後の暮らし方といった点も見据えておかないと、いずれ住みづらい家になるかもしれません。
将来のライフプランを可能な限り固めることで、長く住みやすい家を選択できるようになります。

資金計画の点では、住宅ローンの返済計画にゆとりを持たせることが大事です。
返済期間中に病気やケガをして、出費が増えたり収入が減ったりすることも考えられます。

あるいは、転職や起業で家計の状況が変わることもあるでしょう。
それでも住宅ローンの返済は続きます。

滞納しないためにも、借入額や返済負担率を高くし過ぎないように注意しましょう。

マイホームを検討するときは、家の間取りやデザインといったことも大事ですが、「将来のプランをしっかり考えること」も重要です。
買った直後は住みやすい家でも、家族構成や収入に変化があると住みづらい家になったり、場合によっては家を手放すことになったりすることもあります。

ライフプランと資金計画をしっかり立て、いつまでも安心して暮らせる家を選びましょう。